L'un des principaux facteurs de variation du prix d'une assurance auto est le bonus-malus. Encore appelé coefficient de réduction-majoration (CRM), ce dispositif encourage la prudence des conducteurs sur la voie publique. Les automobilistes qui ont un taux de sinistralité élevé sur les 12 derniers mois voient leur prime d'assurance augmenter pour l'année prochaine. Ceux qui ont un comportement responsable de manière durable bénéficient d'une réduction de leur cotisation. Voici l'essentiel à connaitre sur les programmes de bonus-malus au moment de choisir votre assurance auto.
Le bonus-malus est un coefficient personnel annuellement actualisé en fonction du taux de sinistralité responsable d'un conducteur. Ce système ne concerne pas les propriétaires de véhicules de collection de plus de 30 ans, les automobiles agricoles ou les deux ou trois-roues (jusqu'à 125 cm³). Vous conservez votre coefficient de réduction-majoration quand changer d'assureur ou de voiture à protéger. D'ailleurs, un moyen simple, facile et rapide de trouver une nouvelle compagnie est d'utiliser le comparateur d'assurance auto par Itandi qui permet d'accéder aux offres les plus intéressantes du marché en quelques clics. Il s'agit d'un moteur de recherche qui vous présente en quelques secondes les formules les plus adaptées à votre budget et à vos besoins en garanties. Si possible, vous pouvez contacter immédiatement l'assureur pour une souscription en ligne du contrat de votre choix.
La valeur du bonus-malus pour une première assurance est égale à 1. Pour les calculs, à chaque multiplication, le coefficient retenu possède uniquement deux chiffres après la virgule. Quand un conducteur n'a pas eu de sinistre entièrement ou partiellement responsable sur 1 an, il bénéficie d'un bonus de 5 %. Le CRM est multiplié par 0,95, ce qui baisse la nouvelle prime d'assurance de 5 %. Le coefficient maximum est de 0,5 (le conducteur peut l'obtenir après 14 ans de conduite sans accidents responsables).
En revanche, pour chaque sinistre responsable occasionné, un malus de 25 % est appliqué au CRM de l'année en cours. Il est alors multiplié par 1,25. Pour chaque accident partiellement responsable, une pénalité de 12,5 % est applicable au coefficient. Il est multiplié par 1,125. Plus vous enregistrez de sinistres entièrement ou partiellement responsables dans une année, plus votre prochaine prime d'assurance sera grande. Le maximum du malus est fixé à 3,5. À ce niveau, l'assureur peut décider de résilier la convention, car votre taux de sinistralité est trop élevé.
Le bonus-malus est calculé en considérant l'historique de vos sinistres sur les 12 derniers mois avec un décalage de 2 mois par rapport à l'échéance de la couverture de l'assurance auto. Il est appliqué à une prime de référence convenue dans le contrat (généralement la cotisation annuelle de départ).
Prenons le cas d'un conducteur qui a une cotisation de 800 € pour la première année. S'il n'a pas été impliqué dans un accident entièrement ou partiellement responsable, il bénéficie d'un CRM de 0,95. Ceteris paribus, au bout de 12 mois, il paiera donc 760 € pour son assurance auto. S'il maintient une conduite exemplaire, après 5 ans, la prime sera de 608 € (800 € × 0,76).
En revanche, si l'automobiliste a deux accidents la première année (un sinistre responsable et un autre à responsabilité partielle), la cotisation peut vite s'envoler. Ceteris paribus, il devra payer 1 125 € (800 € × 1,25 × 1,125) pour les prochains 12 mois. Sans considérer les autres facteurs de variation du prix de l'assurance auto, on se rend bien compte de l'impact du bonus-malus sur le tarif de souscription.
Un automobiliste qui a un bonus de 0,50 depuis au moins 3 ans n'aura pas une majoration de prime pour le 1er accident responsable dans lequel il est impliqué. La règle de la descente rapide du malus des contrats d'assurance auto permet d'encourager les conducteurs qui ont décidé de faire plus attention sur la route. Quel que soit le niveau de pénalité atteint, le coefficient de réduction-majoration revient automatiquement à 1 après deux ans sans enregistrement d'un sinistre responsable. Pour réduire le cout de votre assurance, c'est le moment idéal pour renégocier votre contrat ou changer d'assurance.
La meilleure stratégie pour conserver un bonus favorable est de respecter le code de la route. Réalisez le contrôle technique de votre voiture aux échéances prévues pour garantir sa fiabilité d'utilisation. Rendez-vous le plus rapidement possible chez votre garagiste dès que vous constatez des problèmes avec votre véhicule. Les séances annuelles ou semestrielles de révision technique doivent aussi être respectées. Le choix des véhicules dotés de systèmes d'aide à la conduite (régulateur de vitesse adaptatif, alerte de franchissement involontaire de ligne, détecteur de fatigue, etc.) est fortement recommandé.
Il faut respecter certaines précautions avant de prendre la route :
La prise de produits stupéfiants ou d'une forte dose d'alcool est interdite aux conducteurs. La manipulation du portable au volant affecte aussi la vigilance de l'automobiliste. Vous devez tenir compte des limitations de vitesse sur certains axes. Soyez attentif au comportement des autres usagers. Respecter les règles de sécurité routière vous aide à réduire considérablement les risques de sinistre responsable.
Les compagnies traditionnelles sont moins enclines à assurer les automobilistes qui ont un important taux de sinistralité. En cas de refus d'une demande de souscription, vous pouvez contacter le Bureau Central de Tarification. Cet organisme public vous aide à trouver une société d'assurance pour garantir au minimum votre responsabilité civile. La couverture est alors proposée pour au moins un an. Une autre option est de contacter un assureur auto pour malussé. Malgré la grandeur du risque, ce type d'entreprise accepte de couvrir les dommages liés à votre véhicule avec plusieurs types de formules (tiers, tiers plus ou tous risques).
Toutefois, pour les mêmes garanties, vous devez payer plus cher que pour un contrat classique. En fonction de la grille tarifaire de l'assureur pour malussé, ce supplément pour le prix de l'assurance auto peut aller jusqu'à 500 €. Vous pouvez utiliser un comparateur en ligne spécialisé pour trouver l'offre la plus économique qui répondra à vos besoins spécifiques.
